W odniesieniu do sprawy Pana Meca:
Trudno mi się ustosunkować do składników zadłużenia w postaci kapitału, odsetek umownych (są to odsetki naliczone w okresie obowiązywania umowy od kapitału nieprzeterminowanego zwykłą stopą procentową okresloną w umowie) oraz do kwoty odsetek karnych (od zadłużenia wymagalnego, stopą określoną także w umowie).
Rzecz jasna nie następuje liczenie odsetek od odsetek ani sytuacja w której od tego samego zadłużenia za ten sam okres liczone są podwójne odsetki (zarówno stopą karną jak i zwykłą).
Zna Pan historię swojego kredytowania więc powinien potrafić skontrolować czy te kwoty podane są we właściwych wysokościach.
Z powyższego wynika że na dziś Pana zadłużenie wynosi ok 30 tys. zł.
Poważne wątpliwości może budzić pozycja "koszty monitoringu i obsługi".
I tak:
- jeśli mowa jest tu o kosztach które bank przed sprzedażą (ew. firma po zakupie wierzytelności) poniósł w celu dochodzenia należności (np koszty uzyskania tytułu wykonawczego, egzekucji) to obciążają one Pana i zobowiązany jest Pan do ich zwrotu;
- jeśli natomiast jest to swoista postać prowizji którą firma windykacyjna naliczyła sobie za to że załozyła dla Pana dokumentację i wykonała telefon to nie powinien Pan być zobowiązany do zapłaty (przelew wierzytelności nie może zwiększac zakresu odpowiedzialności dłużnika) - proszę wyjaśnić tę kwestię.
Rozumiem że wynegocjował Pan z nabywcą wierzytelności warunki ugody, jednak przed jej podpisaniem chce Pan renegocjacji.
Proponuję Panu podjąć negocjacje dotyczące następujących kwestii:
- redukcji części odsetek naliczonych do dnia zawarcia ugody (tj kwoty 10k zł);
- zastosowania do należności niższej stopy procentowej (co zmniejszy kwotę 41k zł)
Proszę się zorientować jaki jest sposób zaliczania spłat (można je zaliczać w pierwszej kolejności na spłatę kapitału co jest niewątpliwie korzystne) i od czego są naliczane odsetki w trakcie trwania ugody (mam nadzieję że nie nastapiła kapitalizacja odsetek).
W dużym uproszczeniu: 41.000 odsetek w ciągu 15 lat to niespełna 3.000 odsetek rocznie.
3.000 od kwoty 19.000 (kapitał) to ok 15% w stosunku rocznym.
Podejrzewam że zastosowana jest znacznie wyższa stopa procentowa (ta symulacja nie uwzględnia faktu że odsetki naliczane będą od niższej kwoty kapitału).
Myślę że są to warunki gorsze od tych które mógłby Pan uzyskać starając się w tej chwili o kredyt na spłatę tego zobowiązania. Wymaga to jednak dokładnej kalkulacji bowiem odsetki będą liczone od całej kwoty 30k zł (chyba że wynegocjuje Pan redukcję części zadłużenia przy jednorazowej spłacie) a nie od 19k zł (jak chyba się dzieje w tym przypadku).
