A jakie tu jest kombinowanie banku? Czy Państwo widzieliście kiedykolwiek bankowy tytuł egzekucyjny i postanowienie o nadaniu mu klauzuli wykonalności?
Bank wystawia bte na RZECZYWISTĄ kwotę zadłużenia na dzień jego wystawienia.
Kwota zadłużenia to:
- niespłacony kapitał w kwocie X;
- niespłacone odsetki w kwocie Y;
- poniesione koszty w kwocie Z;
- oraz odsetki naliczone od dnia wystawienia tytułu do dnia całkowitej spłaty i tu nie podaje się kwoty bo przecież nie wiadomo kiedy ta spłata nastąpi.
Jakie znaczenie ma kwota podana w oświadczeniu o poddaniu się egzekucji? Otóż takie że suma tych wszystkich czterech pozycji nie może przekraczać kwoty w tym oświadczeniu.
I tak jest konstruowane postanowienie sądu o nadaniu klauzuli - tworzy się tytuł wykonawczy na podstawie którego będzie można egzekwować RZECZYWISTY stan zadłużenia na dzień zakończenia egzekucji ale nie więcej niż kwota wskazana w oświadczeniu o poddaniu się egzekucji.
Dlaczego tak kwota może być wielokrotnie wyższa niż kwota udzielonego kredytu? Otóż najprostszy z mozliwych przykładów. Kredytobiorca nie spłacił żadnej raty a egzekucja trwała 10 lat. W tym czasie naliczano odsetki stopą 20%. Stan zadłużenia na koniec tego okresu (prosta matematyka) - 3xkwota udzielonego kredytu (a nie uwzględniłam tu ani kosztów ani odsetek naliczonych do dnia wszczęcia egzekucji).
Chcecie Państwo aby ograniczono kwotę którą bank wpisuje w oświadczeniach? Proszę bardzo tylko działacie Państwo na szkodę kredytobiorców. Dlaczego? Otóż w podanym wyzej przykładzie gdy kredytobiorca w sumie będzie musiał zwrócić co najmniej 3 krotność otrzymanego kredytu, a w oświadczeniu będzie wpisana kwota odpowiadająca tylko np 1,5 kapitału bank zastosuje jedno z dwóch rozwiązań:
1. wyegzekwuje na podstawie bte 1,5 kapitału (czyli połowę zadłużenia) a pozostałą część będzie dochodził w innym trybie np nakazu zapłaty co narazi kredytobiorcę na dodatkowe koszty;
2. jeśli stan zadłużenia na dzień wystawienia tytułu będzie się zbliżał do wartości 1,5 kapitału i wiadomo będzie że bte nie obejmie całości zadłużenia - od razu wystąpi o tytuł w innym trybie (a z co najmniej kilku powodów bte jest dla dłużnika korzystniejsze niż każdy inny tytuł).
Nie ma określonych zasad wg których określa się wysokość kwoty w oświadczeniu o poddaniu się egzekucji. Każdy bank określa to samodzielnie.
W interesie kredytobiorcy jest aby wpisana tam była kwota jak najwyższa bowiem bank i tak będzie miał prawo dochodzić TYLKO rzeczywistej kwoty zadłużenia, ale całej kwoty nawet w sytuacji gdy będzie ona wyższa od kwoty w oświadczeniu o poddaniu się egzekucji.
Dla banku nie ma to większego znaczenia. Jeśli nie przez bte będzie mógł dochodzić należności w innym trybie. Co więcej, jeśli zastosuje każdy inny tryb
dochodzenie należności będzie łatwiejsze.
